Peraturan Pembiayaan Peribadi BNM 2027: EIR dan Flat Rate

Jawapan ringkas: dokumen dasar BNM yang diterbitkan pada 30 September 2025 memperkenalkan keperluan baharu bagi penyedia perkhidmatan kewangan dalam skopnya. Beberapa perenggan utama berkuat kuasa pada 1 Januari 2027, termasuk larangan pengiraan caj menggunakan flat rate atau Rule of 78 dan pendedahan kadar efektif.

Tarikh penting: halaman ini menerangkan perubahan yang dijadualkan. Ia tidak bermaksud setiap produk atau setiap jenis pemberi pinjaman berada di bawah dokumen BNM yang sama.

1. Empat perubahan utama

Perubahan	Maksud praktikal
Tempoh maksimum	BNM mengukuhkan jangkaan tempoh maksimum 10 tahun bagi pembiayaan peribadi dalam skop dasar.
Flat rate dan Rule of 78	Caj faedah atau keuntungan tidak boleh dikira menggunakan kaedah ini apabila perenggan berkaitan berkuat kuasa.
Kadar efektif	Penyedia perlu mendedahkan effective interest/profit rate untuk membantu perbandingan kos.
Pendidikan kewangan	Permohonan melebihi RM100,000 tertakluk keperluan modul pendidikan kewangan yang diterangkan dalam dasar.

2. Mengapa flat rate dan EIR boleh kelihatan berbeza

Flat rate biasanya menggunakan prinsipal asal sebagai asas sepanjang tempoh, walaupun baki berkurang. EIR mengambil kira masa aliran tunai dan baki. Sebab itu angka flat rate yang lebih kecil tidak boleh dibandingkan terus dengan EIR tanpa jadual bayaran penuh.

Gunakan kalkulator kos Pinjaman247 untuk memeriksa jumlah tunai, tetapi rujuk EIR rasmi dan kontrak bagi perbandingan tahunan.

3. Siapa perlu membaca dokumen ini dengan teliti

Peminjam yang membandingkan pembiayaan peribadi bank atau institusi kewangan.
Pengguna yang menerima iklan berasaskan flat rate tanpa jumlah bayaran penuh.
Pemohon yang mempertimbangkan tempoh panjang atau jumlah melebihi RM100,000.
Penerbit yang mengemas kini kalkulator dan penjelasan kadar menjelang 2027.

4. Soalan yang perlu ditanya kepada penyedia

Adakah kadar yang dipaparkan flat rate, APR, EIR atau kadar keuntungan efektif?
Berapakah wang bersih yang diterima selepas semua potongan?
Berapakah jumlah keseluruhan jika semua bayaran dibuat mengikut jadual?
Kaedah mana digunakan bagi penyelesaian awal?
Peraturan dan tarikh kuat kuasa mana terpakai pada produk ini?

5. Bezakan kategori penyedia

Dokumen BNM merujuk penyedia perkhidmatan kewangan dalam skop pengawalseliaannya. Kredit Komuniti atau pemberi pinjam wang berlesen mempunyai panduan kadar dan lesen melalui KPKT. Kenal pasti jenis entiti sebelum menggunakan satu had atau dasar untuk menilai semua tawaran.

Soalan lazim

Bilakah keperluan utama berkuat kuasa?

BNM menyatakan perenggan berkaitan tempoh maksimum, larangan flat rate atau Rule of 78, pendedahan kadar efektif dan pendidikan kewangan berkuat kuasa pada 1 Januari 2027.

Adakah flat rate sudah dilarang untuk semua pinjaman hari ini?

Tidak wajar membuat kesimpulan umum itu. Dokumen BNM mempunyai skop penyedia dan tarikh kuat kuasa tertentu. Semak jenis penyedia serta kontrak produk.

Apakah EIR?

EIR ialah kadar efektif yang mengambil kira aliran tunai dan masa pembayaran. Ia membantu perbandingan, tetapi pengguna masih perlu melihat jumlah bayaran dan semua yuran.

Sumber utama

BNM: Policy Document on Personal Financing, diterbitkan 30 September 2025, diakses 2026-10-17